Reader TTS

Одним из первых публично на пресс-конференции весной этого года подтвердил возможность учета при выдаче кредитов неофициальных доходов директор омского филиала Росбанка Виктор КОЗЛОВ. Как

сообщили «КВ» в филиале, у них существует специальный коэффициент для расчета реального дохода заемщика. Что это за коэффициент и как делается расчет, в банке не раскрывают. Известно лишь,

что если человек берет кредит в 200 тысяч рублей на три года, то кроме справки 2-НДФЛ об остальных доходах можно сообщить в анкете. Эти данные тщательно проверяются по другим параметрам, и в

случае подтверждения ставка кредита увеличивается на 1-3%. Если же заемщик сможет отдать 200 тысяч рублей лишь через пять лет, то никакие анкеты уже не помогут. К расчету принимается только

справка 2-НДФЛ. Иной подход к ипотеке. Как правило, большие займы физических лиц чаще всего идут на покупку квартиры. А при ипотечном кредите банк от основных рисков защищен тем, что

покупаемая недвижимость остается у него в залоге. Так что здесь банки к подтверждению доходов подходят менее жестко. В 2006 году ряд омских банков и филиалов стали прямо писать на

официальных сайтах, что подтвердить свой доход можно, заполнив справку по форме банка, а справка по форме 2-НДФЛ перестала быть основной. Однако летом 2006 года на фискальные органы сошло

озарение, что именно в кредитных делах физических лиц и можно найти истинную картину доходов населения. И они забросили в правительство идею о доступе их к банковской тайне объясняя, что это

— «возможность получения налоговыми органами информации о кредитах, выданных кредитными организациями физическим лицам в целях повышения эффективности администрирования налога на доходы

физических лиц». Формально фискалы могут и сейчас заглянуть в кредитное дело клиента. Например, через встречную проверку: проверяя физическое лицо, налоговики могут обратиться в банк за

подтверждением информации. Доступа к банковским кредитным делам налоговикам пока не дали. Но теперь банковские работники в беседе с потенциальным заемщиком обязательно подчеркивают, то все

данные, предоставленные банку, ни под каким предлогом не будут переданы в налоговые органы. Эти слова рассчитаны прежде всего на работодателей, от которых финансисты все-таки требуют справки

о реальных доходах с печатью и подписями руководителя и главного бухгалтера. Не каждый работодатель пойдет на это. Поэтому заверения банков о конфиденциальности информации тут весьма

кстати. Обзвонив несколько банков, «КВ» нашли только три банка, где не требуется справка от работодателя.Например, в КИТ-Финансе попросили рассказать о своих неофициальных доходах красиво.

На вопрос корреспондента «КВ», красиво это как, менеджер ответил: «Так, чтобы мы вам поверили». А вот в МДМ-банке словесного таланта не требуется. Здесь существует своя система оценки

потенциального заемщика. У человека просто спрашивают, какие крупные покупки он совершал за последние пять лет. Если пять лет назад клиент купил квартиру, через год машину, а еще через год

съездил со всей семьей в отпуск за границу, то в выдаче ипотечного кредита без справки 2-НДФЛ ему скорее всего не откажут. Так что «серая» зарплата — это вовсе не помеха. Правда, кредит,

полученный с помощью не только справки 2-НДФЛ, может стоить дороже. Например, на сайте Газпромбанка указано, что для лиц, имеющих неофициальные доходы, ставка будет выше на один пункт. В

Мираф-банке заемщики разделены на три категории, I категория — это владельцы или совладельцы бизнеса, II категория — это наемные работники, чей доход подтверждается «запросом работодателю»,

III категория — это наемные работники с нормальной «белой» зарплатой. Для второй категории заемщиков все существующие ставки увеличиваются на один пункт. Однако не во всех банках процент

увеличивается. Например, в банке «Соотечественники» для всех заемщиков процент одинаков, а те клиенты, которые не могут подтвердить свои доходы справкой 2-НДФЛ, могут принести справку от

работодателя. Получается, что теперь учитываются вроде все доходы, но проблема — не каждый работодатель согласится распространять о своей компании такую информацию. Правда, банкиры уверяют,

что они ничего противозаконного не делают, так как от них не зависит, в каком виде выплачивается зарплата их клиентам. А о выдаче этой информации сторонним организациям информации и речи

быть не может, так как закон «О банковской тайне» еще никто не отменял. Однако здесь есть и оборотная сторона. Работодатель за выданную справку о зарплате ответственности не несет. Поэтому

может выдать и фиктивную бумагу о заработке выше, чем есть на самом деле. В связи с этим директор филиала «Омский» ОАО «ИМПЭКСБАНК» Лев ЯНЕЕВ озабочен обратной проблемой: как бы получить

информацию от налоговиков или из Пенсионного фонда: «К нам приходят за ипотечным кредитом люди, которые приносят справки о приличных зарплатах, но официально у них доходы небольшие.

Предлагаю организовать систему, чтобы банки могли получать справки о том, какие налоги с зарплаты уплатил тот или иной человек. Пришел к нам, допустим, Иван Иванович ИВАНОВ с липовой

справкой, мы запросили либо Пенсионный фонд, либо налоговую инспекцию, и они бы нам ответили, что товарищ ИВАНОВ работает там-то и там-то и заплатил столько-то. Сложности никакой нет

просчитать обратным счетом и выяснить, какая у него официальная заплата. А если не совпадает со справкой, сказать клиенту: извините, легально вы совсем иную зарплату получаете. И тогда не

нужно будет никаких межведомственных комиссий: рынок все быстро отрегулирует». СПРАВКА «КВ» 2-НДФЛ — справка о доходах физических лиц, предоставляемая в налоговые органы налоговыми агентами

— юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Форма справки утверждена приказом Федеральной налоговой службы. В справке отражается полученный за год доход и уплаченный с него

налог на доходы физических лиц.