Reader TTS

En forma similar, si quieres que el dinero que conviertes tenga tiempo suficiente para recuperar el costo de los impuestos y aprovechar la capitalización, no tiene mucho sentido convertir a

Roth IRA cuando tienes más de 70 años, a menos, obviamente, que no necesites el dinero y quieras dejarles una cuenta Roth IRA libre de impuestos a tus herederos. Ogorek dice que el momento

más apropiado para hacer una conversión es cuando los activos tienen al menos otros 10 años para crecer antes de que necesites utilizarlos. Entonces, ¿cuál es el momento ideal para hacer una

conversión a Roth IRA? No hay una respuesta perfecta, pero hay principios generales que puedes seguir para lograr quedarte con más de tus ahorros jubilatorios y hacer que duren más.

Entretenimiento Juegos de AARP Juegos y rompecabezas gratis en línea, incluidos los clásicos de Atari See more Entretenimiento offers > Considera hacer la conversión en un año en el que

tus ingresos son bajos, dice Rob Williams, director gerente de Planificación Financiera, Ingresos Jubilatorios y Gestión Patrimonial en Charles Schwab. Con ese criterio, un buen momento

podría ser el año después de jubilarte, cuando ya no tienes un sueldo que ingresa todos los meses, o antes de comenzar a cobrar el Seguro Social o a hacer los retiros obligatorios exigidos

por el IRS (en inglés). Por lo general, esos son momentos en los que te encuentras en una categoría de impuestos más baja, como la del 12%, que en el caso de una pareja casada que presenta

declaración conjunta corresponde a ingresos entre $22,000 y $89,449 (las tasas de impuestos que se aplican a los ingresos de $89,450 o más para las parejas casadas varían entre el 22 y el

37%). El objetivo que buscas es hacer la conversión y permanecer en la categoría de impuestos más baja posible. “El período de alrededor de un año después de dejar de trabajar o de iniciar

una jubilación temprana puede ser uno de los más ventajosos para al menos pensar en convertir a Roth IRA”, dice Williams. HAZ LA CONVERSIÓN A LO LARGO DE VARIOS AÑOS Ogorek dice que quienes

ahorran para la jubilación deben reconocer la “faceta de concurso de premios” que tiene una conversión a Roth. Al igual que el concursante en _The Price is Right_ que gana un auto y debe

pagar impuestos sobre el ingreso “extra” que representa el valor de ese auto, quien ahorra para la jubilación también debe pagar impuestos sobre los activos de un plan 401(k) que convierte a

una cuenta Roth IRA. Una forma de reducir el impacto tributario es hacer varias conversiones anuales en vez de convertir todo en una sola operación. Supongamos que tienes un millón de

dólares en tu plan 401(k). Si conviertes todo el dinero al mismo tiempo, la factura de impuestos podría ser enorme, “alrededor de $300,000”, dice Ogorek. ¡Eso duele! Es una cantidad muy

grande. Desembolsar tanto dinero no es bueno por dos motivos: en primer lugar, aunque seas afortunado y tengas el dinero en el banco para pagar esos impuestos, igualmente debes entregarle al

IRS esa enorme cantidad de seis dígitos. Segundo, si no tienes el dinero disponible, tendrás que pagar la factura de impuestos con tus cuentas de jubilación. Y eso duplica las desventajas,

porque tendrás menos dinero y menos acciones para pasar a la cuenta Roth IRA, lo cual disminuye el potencial de crecimiento futuro de tu cartera. Para reducir lo más posible tu factura de

impuestos, una estrategia es convertir ese millón de dólares que tienes en el plan 401(k) a una cuenta Roth IRA en, por ejemplo, un período de cuatro años. “Un sistema en el que conviertes

en forma periódica a lo largo de varios años puede ser muy eficaz”, dice Williams. La forma más ventajosa de aplicar esta estrategia desde el punto de vista impositivo es calcular cuánto

dinero puedes convertir cada año sin pasar a una categoría de impuestos más alta. Lo que buscas es saber cuál es el límite superior de tu categoría tributaria y permanecer por debajo de esa

cifra para no tener que pagar un porcentaje más alto de impuestos. “Conviertes solo el dinero que te lleva al tope de cierta categoría tributaria, y luego repites esa estrategia al año

siguiente”, explica Williams. “Si haces eso tres o cuatro años, permaneces en las categorías de contribuyente más bajas. Si tienes paciencia y un plan de distribución conveniente desde el

punto de vista fiscal, las conversiones a Roth a lo largo de varios años pueden tener un gran impacto”.